القاهرة
|
الإثنين 25 نوفمبر 2024 - 23 جمادى الأولى 1446 هـ
تأمين
ننشر التفاصيل الكاملة لأول جدول اكتوارى لتأمينات الحياة بمصر
«الرقابة المالية» ترصد الملامح النهائية لآليات تنفيذ المشروع
البنك الدولى يعلن تقديم المساعدة الفنية والتمويلية
وقعت الهيئة العامة للرقابة المالية، بروتوكول تعاون مع الشركة الأفريقية لإعادة التأمين، لإنشاء أول جدول حياة اكتوارى مصرى بالسوق خلال المرحلة المقبلة، وعلمت "المصدر" من مصادر مطلعة بالهيئة التفاصيل الكاملة لخطة تنفيذ المشروع.
وأوضحت المصادر، أن هذه الخطة تشمل مشاركة 6 جهات فى تنفيذ المشروع تضم الهيئة العامة للرقابة المالية والجمعية المصرية للخبراء الاكتواريين، بجانب أكبر 5 شركات تأمينات الحياة بالسوق والتى تمثل 80% من السوق.
وأضافت أن المشروع يشارك فيه أيضا جهات مساعدة خارجية ممثلة فى البنك الدولي، لتقديم المساعدة الفنية والتمويلية للمشروع، بجانب إحدى الشركات العالمية المتخصصة فى إعداد الجداول الاكتوارى لتأمينات الحياة.
وأشارت إلى أن الجهة السادسة المشاركة فى إعداد هذا الجدول الاكتوارى تتمثل فى صندوق المؤسسة الاجتماعية التابع للشركة الأفريقية لإعادة التأمين، بحيث يتولى الصندوق ملف التمويل لتنفيذ المشروع.
ورصدت "المصدر"، بحسب المصادر، الملامح النهائية لآليات وأسباب تنفيذ هذا المشروع عبر 7 عناصر تضمنت الخلفية التحليلية ومبررات إنشاء هذا الجدول، بجانب أهمية هذا المشروع للسوق والمجتمع، والفائدة المرجو تحقيقها من تأسيسه، وكذلك التحديات التى تواجه تنفيذه، بالإضافة إلى الجهات المشتركة فى ذلك، والمسئول عن التمويل، مع تحديد آليات التنفيذ.
1- الخلفية التحليلية ومبررات الإنشاء
على مدار أكثر من 120 عاما هى عمر قطاع التأمين المصرى لم يتم إنشاء جدول حياة مصري، وكان الاعتماد على اختيار أقرب الجداول الإنجليزية توافقا مع الخبرة المصرية فى معدلات الوفاة والعجز.
وعلى مدار الـ30 عاماً الماضية، قامت جمعية الخبراء الاكتواريين وبالتعاون مع الهيئة المصرية للرقابة على التأمين سابقاً بعمل 3 دراسات اكتوارية تحليلية لاختيار أنسب جداول الحياة الاكتوارية التى تمثل الخبرة المصرية فى معدلات الوفاة فقط، ومنذ التسعينيات كانت آخر دراسة اكتوارية تحليلية متوفرة وهو ما يوضح الفجوة الزمنية الكبيرة فى شأن جداول الحياة المستخدمة فى سوق التأمين المصري.
على الرغم من أن معظم شركات تأمينات الحياة تستخدم جداول الحياة الإنجليزية والتى تمثل فجوة زمنية تزيد على 50 عاماً مازالت هناك شركات تأمينات حياة تقوم بتسعير وثائق تأمين باستخدام جداول الحياة الإنجليزية بفجوة زمنية تصل إلى 60 عاماً، بالإضافة إلى استخدام معاملات تحميل دون أى مرجعية أو دراسة اكتوارية تحليلة، مما يتضح معه التباين فى أسس التسعير التى تستخدمها شركات التأمين.
وتعد الهيئة العامة للرقابة المالية حاليا أول جدول حياة مصر، وذلك بعد أن قامت معظم دول العالم، بإنشاء جداول الحياة الخاصة بها، ومنها بعض الدول النامية وحديثة العهد بصناعة التأمين والتى مازالت فى بدايتها مثل رواندا وكازاخستان والإمارات العربية المتحدة وبعض دول شرق وجنوب إفريقيا.
2- أهمية تنفيذ المشروع
ترجع أهمية تنفيذ هذا المشروع إلى العوائد التى سيحققها للسوق المصرية، والتى وضعتها الهيئة ضمن أهدافها الرئيسية لتأسيس هذا الجدول الاكتوارى المحلي، والتى تشمل التالي:
- إنشاء أول جداول اكتوارية مصرية تحت سلسة ELT 14-17 (جدول وفيات لتأمينات الحياة الفردية، جدول وفيات التأمينات الحياة الجماعية).
- إنشاء جداول العجز الكلى والجزئى والأمراض الحرجة وجداول المرض والوفاة بحادث.
- تحليل تأثير عدد من العوامل على معدلات الوفاة مثل نوع الاكتتاب (بكشف طبى، بدون كشف طبى)، وتأثير الاختيار على الاكتتاب بسنة الوثيقة، ونوع المنتج التأمينى من حيث كونه تأمين مؤقت، تأمين ائتمان، تأمين مرتبط بالاستثمارات، تأمين مرتبط بالاستثمارات.
- دراسة معدلات الإلغاء والانسحاب وفقا لنوع الوثائق.
- تدريب الكوادر الاكتوارية والفنية التى تساهم فى استمرار تحديث تلك الجداول وإعداد الدراسات والتحليلات الاكتوارية والإحصائية المرتبطة ومنها على سبيل المثال تصميم جداول جمع البيانات، تحديد المعايير المستخدمة فى تنقيح والتأكد من مصداقية البيانات، تصميم نماذج تحليل الخبرة الفعلية وفقا للعوامل المختلفة والوصول إلى إنشاء جداول الحياة الاكتوارية بصورة ذاتية داخل الهيئة.
3- التحديات
تتمثل التحديات فى تجميع البيانات وجودتها ومدى تعاون الشركات فى هذا الشأن.
ومصداقية البيانات ومدى كفايتها (السلسلة الزمنية المتاحة) لعمل التحليلات الإحصائية والنموذجية الاكتوارية.
بالإضافة إلى الاستمرارية المستقبلية فى تحديث تلك الجداول والتحليلات الاكتوارية.
وخلق كوادر اكتوارية قادرة على القيام بتلك المهمة مستقبلاً.
4- الجهات المشتركة فى المشروع
هناك 3 شركات محلية تشارك فى مشروع تنفيذ أول جدول اكتوارى حياة مصرى تضم:
- الهيئة العامة للرقابة المالية
- جمعية الخبراء الاكتواريين المصرية
- شركات تأمينات الحياة وبصفة خاصة أكبر ٥ شركات والتى تمثل حوالى 80% من السوق
كما توجد مساعدة من جهتين من الأسواق العالمية تضم:
- البنك الدولى (المساعدة الفنية والتمويل)
- إحدى الشركات المتخصصة فى مجال إنشاء الجداول الاكتوارية، والتى جارى دراسة ومناقشة السيرة الذاتية لبعض الشركات لاختيار إحدى هذه الشركات
5- التمويل
سيتم التمويل من خلال المؤسسة الاجتماعية للشركة الأفريقية لإعادة التأمين
6- الفائدة المرتقبة من المشروع
يعد إنشاء جداول حياة (وفاة وعجز) اكتوارية وكذلك جداول المرض والاستمرار فى تحديثهم بصورة مستمرة ضمن معايير الأداء الدولية لأسواق تأمينات الحياة ومقياس لمدى تقدمها، وكذلك صناديق التأمين سواء صناديق المعاشات الحكومية أو صناديق التأمين الخاصة وفقاً للأسباب التالية:
- حماية أفضل وأقوى لحقوق حملة الوثائق من خلال دقة أكثر فى حساب الاحتياطيات الحسابية والنماذج الاكتوارية لوثائق تأمينات الحياة.
- تطوير المنتجات القائمة وابتكار منتجات جديدة يعتمد على وجود جداول حديثة وتتوافق مع خبرة السوق المصرى.
- تحقيق إدارة أفضل لمخاطر الاكتتاب فى وثائق تأمينات الحياة.
- خلق مقياس أو مرجعية لمقارنة خبرة الشركات الفعلية على أساسه.
تسهيل متابعة وتحليل تطور معدلات الوفاة والعجز، وأيضا عمل تنبوءات بتطورها المستقبلي.
- المساهمة فى تنمية وتوسيع سوق تأمينات الحياة فى مصر من خلال تسعير أفضل للمنتجات وجعلها متاحة للجميع بأسعار مناسبة.
- تفعيل دور الهيئة فى تحقيق أغراض المادة 48 مكرر 3 بشأن التسعير العادل وعدم المغالاة وأيضا منع المنافسة الضارة بصناعة تأمينات الحياة بقصد الحصول على العمليات، وتحقيق الاستقرار المالى والملاءة المالية لشركات تأمينات الحياة.
- تحديد أدق لالتزامات صناديق المعاشات الحكومية، مما يساهم فى إدارة أفضل للتدفقات المالية لموارد الدولة وتعظيم مزايا تلك الصناديق.
- رفع المهارات الاكتوارية والفنية لكوادر الهيئة والسوق من خلال الاشتراك فى تجربة إنشاء جداول الحياة المصرية المقترحة وبما يساهم فى تحديثها بصورة مستمرة.
7- آليات التنفيذ
أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية قرارها رقم 1194 لسنة 2018 بتشكيل اللجنة المصرية لإنشاء ودراسة الجداول الاكتوارية برئاسة هشام رمضان مستشار رئيس الهيئة، وعضوية رئيس جمعية الخبراء الاكتواريين نائباً لرئيس اللجنة، بجانب لفيف من المسئولين والخبراء الاكتواريين من ممثلى شركات التأمين العاملة بالسوق، بالإضافة لعضوية عمر جوده العضو المنتدب للشركة الأفريقية لإعادة التأمين بمصر ممثلا عن صندوق المؤسسة الاجتماعية للشركة الأفريقية لإعادة التأمين التى أبرمت بروتوكول تعاون مؤخراً مع الهيئة من أجل تقديم المالى لإنشاء الجدول الاكتواري.
وتتميز اللجنة بالعديد من الخبراء والمتخصصين، ويمتد عملها وفقاً لقرار تشكيلها بالعديد من المهام منها البدأ بإعداد وإنشاء أول جداول اكتوارية مصرية بما تتضمنه من جداول الوفاة المتنوعة والعجز بنوعيه الكلى والجزئي، وكذلك جداول الأمراض الخاصة بالمجتمع المصري، بجانب الاستمرارية فى تحديث هذه الجداول الاكتوارية لتتوافق مع معايير الأداء الدولية لأسواق تأمينات الحياة، بجانب الرقى بأنظمة المعاشات الاختيارية التى توفرها صناديق التأمين الخاصة.
كما تعمل اللجنة على تحقيق حماية أفضل وأقوى لحقوق حملة الوثائق من خلال دقة أكبر فى حساب الاحتياطيات الحسابية والنماذج الاكتوارية لوثائق تأمينات الحياة وتطوير المنتجات القائمة وابتكار منتجات أخرى جديدة تعتمد على وجود جداول حديثة وتتوافق مع خبرة السوق المصرية.
وأوكل كذلك لتلك اللجنة أيضاً تحليل ودراسة تأثير العديد من العوامل المرتبطة بتلك المخاطر على معدلات الوفاة وكذلك دراسة وتحليل بعض الظواهر ذات الصلة بتأمينات الحياة وأبرزها معدلات الإلغاءات والانسحاب وفقاً لنوع الوثائق، بالإضافة إلى إنشاء وتدريب الكوادر الاكتوارية والفنية المساعدة الذين سيساهمون فى التحديث المستمر للجداول الاكتوارية، كما ستتولى اللجنة متابعة تنفيذ بروتوكول التعاون الموقع بين الهيئة والشركة الأفريقية لإعادة التأمين لمدة عامين لإعداد أول جدول اكتوارى مصرى لتأمينات الحياة.
وفى إطار تعظيم الدور المنوط بتلك اللجنة التى تمثل أول بادرة بسوق التأمين المصرى والمنطقة العربية والأفريقية فقد تضمن قرار تشكيلها إنشاء أمانة فنية متخصصة من بعض شباب الخبراء الاكتواريين بالهيئة برئاسة مدير عام الخبرة الاكتوارية بالهيئة لتتولى الإعداد والتنسيق لتلك اللجنة.
